Comprar una propiedad en España ha sido popular desde hace tiempo entre los compradores extranjeros, tanto inversores como quienes buscan una segunda residencia en una zona soleada. A medida que crece el interés, cada vez más clientes optan por financiar su compra con una hipoteca española. En esta guía, explicamos paso a paso el proceso hipotecario en España, los requisitos necesarios y cómo nuestra agencia acompaña a los clientes en cada paso del proceso, incluso antes de su llegada a España.

¿Los compradores extranjeros utilizan hipotecas para comprar propiedades en España?

Sí, y cada vez más. Se estima que más de la mitad de los compradores en zonas populares como la Costa Blanca, la Costa del Sol y las Islas Canarias optan por la financiación bancaria. Los bancos españoles están encantados de conceder hipotecas a no residentes y los consideran clientes fiables, siempre que cumplan ciertos requisitos.

Para muchos compradores extranjeros, una hipoteca es una forma de:

• aumenta tu presupuesto de compras,
• mantener la liquidez financiera,
• diversificar las inversiones,
• evitando conversiones monetarias desfavorables.

¿Cómo funcionan las hipotecas para no residentes en España?

El sistema hipotecario español es similar al de otros países europeos, pero tiene algunas normas específicas. Los bancos se basan principalmente en la documentación del país de residencia del cliente. Sin embargo, pueden, y a menudo lo hacen, considerar la situación financiera general del cliente (por ejemplo, sus activos en España u otros países), aunque la base para evaluar la solvencia crediticia es, en realidad, la situación en el país de residencia. Esto significa que los compradores extranjeros no necesitan tener ingresos ni residencia en España.

Características principales de las hipotecas españolas para compradores extranjeros:

• Las hipotecas suelen ofrecerse con un plazo de 20 a 25 años . Los bancos en España suelen ofrecer préstamos a no residentes con un plazo máximo de 20 a 25 años, con vencimiento a más tardar cuando el prestatario cumpla 75 años.
• Disponemos de tipos de interés fijos y variables . Para los no residentes, debido a los mayores riesgos cambiarios y legales, los bancos suelen preferir ofrecer préstamos a tipo de interés variable.
• Las cuotas mensuales se calculan en función del ingreso neto y la estabilidad financiera del cliente,
• El proceso puede completarse a distancia hasta la firma final en la notaría. Sin embargo, tenga en cuenta que, en la mayoría de los casos, se requiere una visita presencial al inicio de su relación con el banco.

Requisitos principales para no residentes que solicitan una hipoteca

Si bien cada banco tiene sus propios criterios, la mayoría exige al cliente:

1. Demuestra estabilidad laboral o actividad empresarial. Se requiere un contrato de trabajo o al menos dos años de experiencia laboral.
2. Tiene un buen historial crediticio en su país de origen.
3. Mantiene un nivel bajo de endeudamiento. Las obligaciones financieras mensuales (préstamos, arrendamientos, tarjetas de crédito), más los pagos de la hipoteca en España , no pueden superar el 30-35% de sus ingresos netos mensuales .
4. Tiene el aporte propio y los fondos necesarios para cubrir los costos de compra.

¿Cuánto pueden pedir prestado los compradores? Requisitos de enganche y la función de la valoración de la propiedad.

La mayoría de los bancos españoles ofrecen hipotecas a no residentes con una relación préstamo-valor (LTV) que suele ser del 60-70 % del valor de la propiedad. Cabe destacar que el banco financia el 70 % del menor de los dos valores :

• precio de compra,
• valoración oficial ( tasación ).

Por ejemplo:

Si la propiedad cuesta 300.000€ y su valoración es de 280.000€, el banco permitirá un máximo del 70% de los 280.000€ = 196.000€ .

Por lo tanto, los compradores deben prepararse para:

• 30-40% de aportación propia (parte del valor de la propiedad financiada con fondos propios)
• Aproximadamente entre el 12 % y el 15 % del coste de la compraventa (notario, impuestos, registro, comisiones bancarias, suministros). Estos costes varían considerablemente según la comunidad autónoma (p. ej., el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) difiere en Cataluña y Valencia) y el tipo de inmueble (nuevo o usado, lo que afecta al IVA frente al ITP).

En la práctica, esto significa que entre el 45% y el 55% del importe total de la compra debe proceder de los fondos propios del comprador.

¿Qué documentos deben preparar los clientes antes de solicitar una hipoteca en España?

Para garantizar que el proceso se desarrolle de forma rápida y eficiente, es mejor preparar los siguientes documentos desde el principio:

Documentos financieros básicos

• pasaporte o documento de identidad,
• comprobante de domicilio,
• extractos bancarios de los últimos 6 a 12 meses,
• los últimos tres recibos de sueldo (para empleados),
• declaración anual de impuestos,
• documentos que confirmen otras fuentes de ingresos,
• estados de préstamos corrientes y pasivos financieros,
• Extractos de tarjetas de crédito y préstamos.

Para propietarios de negocios

• balance general y cuenta de pérdidas y ganancias (últimos 2 años),
• un estado de cuenta contable que confirme los ingresos,
• documentos de registro empresarial.

¿Cuánto tiempo tarda el proceso de una hipoteca en España?

El proceso completo desde la solicitud hasta el desembolso de los fondos suele tardar entre 6 y 12 semanas .

Los errores más comunes que cometen los compradores extranjeros y cómo evitarlos

1. Iniciar el proceso de solicitud de hipoteca demasiado tarde Muchos compradores toman acción solo después de firmar un acuerdo de reserva, lo que puede afectar el cronograma de pago.
2. Presentación de documentación incompleta o incorrecta: Los bancos no aceptan documentos que no acrediten claramente los ingresos. Los bancos españoles suelen exigir una traducción jurada de todos los documentos importantes (p. ej., declaraciones de la renta, contratos de trabajo) que no estén en español. Si no se dispone de una traducción, los bancos pueden negarse a realizar la simulación.
3. Malentendido sobre las reglas hipotecarias Si la valoración resulta ser inferior a la esperada, puede afectar el plan de financiación del comprador.
4. Elegir una propiedad que un banco no financie. Algunos bancos evitan ciertos tipos de propiedades (por ejemplo, edificios muy antiguos o propiedades con una situación legal incierta).
5. Comparar ofertas de préstamos hipotecarios únicamente en función de los tipos de interés A menudo, el coste total está influenciado por factores ajenos al propio tipo de interés (comisiones, seguros, requisitos bancarios).

¿Cómo puede una agencia como la nuestra apoyar a los clientes durante todo el proceso de solicitud de una hipoteca?

Con amplia experiencia en la atención a compradores extranjeros, guiamos a nuestros clientes en cada paso del proceso, incluso antes de su llegada a España. Nuestro apoyo incluye:

• Evaluación preliminar de las opciones de compra

• Comparación de ofertas hipotecarias

Trabajamos con múltiples bancos para seleccionar las mejores opciones disponibles.

• Asistencia en la preparación de documentos

Le ayudamos a preparar toda la documentación necesaria para garantizar una aprobación rápida y eficiente.

• Coordinación de valoración y todos los trámites bancarios

Ayudamos a seleccionar un tasador, realizamos una visita a la propiedad con el tasador, supervisamos el progreso del proceso y nos aseguramos de que no haya retrasos.

• Asistencia durante una visita notarial

Acompañamos a los clientes a las reuniones con el notario y le explicamos detalladamente los términos del préstamo hipotecario y la escritura notarial.

• Asistencia remota, incluso antes de que los clientes lleguen a España

La mayoría de los pasos se pueden completar en línea, ahorrando tiempo a los clientes y evitando viajes innecesarios.

Solicitud

Una hipoteca española es una excelente herramienta para compradores extranjeros que planean adquirir una propiedad. El proceso es transparente y fácil de gestionar cuando los clientes comprenden las normas, preparan la documentación necesaria y trabajan con una agencia con experiencia. Garantizamos que todo el proceso sea rápido, sencillo y predecible, desde la consulta inicial hasta la entrega de llaves.