Het kopen van onroerend goed in Spanje is al lange tijd populair onder buitenlandse kopers – zowel investeerders als mensen die op zoek zijn naar een tweede huis op een zonnige locatie. Naarmate de interesse groeit, kiezen steeds meer klanten ervoor om hun aankoop te financieren met een Spaanse hypotheek. In deze gids leggen we stap voor stap het hypotheekproces in Spanje uit, de vereisten waaraan moet worden voldaan en hoe ons bureau klanten bij elke stap ondersteunt – zelfs voordat ze in Spanje aankomen.

Gebruiken buitenlandse kopers hypotheken om onroerend goed in Spanje te kopen?

Ja, en dat neemt steeds meer toe. Naar schatting kiest meer dan de helft van de kopers in populaire regio's zoals de Costa Blanca, de Costa del Sol en de Canarische Eilanden voor een bankfinanciering. Spaanse banken verstrekken graag hypotheken aan niet-ingezetenen en beschouwen hen als betrouwbare klanten, mits ze aan bepaalde voorwaarden voldoen.

Voor veel buitenlandse kopers is een hypotheek een manier om:

• het aankoopbudget te verhogen,
• financiële liquiditeit te behouden,
• investeringen te diversifiëren,
• ongunstige valutaconversies te vermijden.

Hoe werkt een hypotheek voor niet-ingezetenen in Spanje?

Het Spaanse hypotheeksysteem is vergelijkbaar met dat in andere Europese landen, maar kent wel enkele specifieke regels. Banken baseren zich voornamelijk op documentatie uit het land waar de klant woont. Ze kunnen echter wel, en doen dat vaak ook, rekening houden met de algehele financiële situatie van de klant (bijvoorbeeld bezittingen in Spanje of andere landen), hoewel de basis voor de beoordeling van de kredietwaardigheid feitelijk de situatie in het land van verblijf is. Dit betekent dat buitenlandse kopers geen inkomen of verblijfplaats in Spanje hoeven te hebben.

Belangrijkste kenmerken van Spaanse hypotheken voor buitenlandse kopers:

• Hypotheken worden doorgaans aangeboden met een looptijd van 20 tot 25 jaar . Banken in Spanje bieden niet-ingezetenen doorgaans leningen aan met een maximale looptijd van 20 tot 25 jaar, waarbij de terugbetaling uiterlijk moet plaatsvinden voordat u 75 jaar wordt.
• Zowel vaste als variabele rentetarieven zijn beschikbaar. Voor niet-ingezetenen geven banken, vanwege hogere valutarisico's en juridische risico's, vaak de voorkeur aan leningen met een variabele rente.
• De maandelijkse termijnen worden berekend op basis van het netto-inkomen en de financiële stabiliteit van de klant.
• Het proces kan op afstand worden voltooid tot de definitieve ondertekening op het notariskantoor. Houd er echter rekening mee dat in de meeste gevallen een persoonlijk bezoek aan de bank vereist is aan het begin van uw relatie met de bank.

Belangrijkste vereisten voor niet-ingezetenen die een hypotheek aanvragen

Hoewel elke bank zijn eigen criteria hanteert, vereisen de meeste banken dat de klant:

1. Bewijs van stabiele werkgelegenheid of bedrijfsactiviteit. Een arbeidsovereenkomst of ten minste twee jaar aantoonbare bedrijfsactiviteit is vereist.
2. Hij heeft een goede kredietgeschiedenis in zijn thuisland.
3. Houd de schuldenlast laag. Maandelijkse financiële verplichtingen (leningen, leasecontracten, creditcards) plus hypotheekbetalingen in Spanje mogen niet meer dan 30-35% van het netto maandinkomen bedragen .
4. Heeft de vereiste eigen bijdrage en voldoende middelen om de aankoopkosten te dekken.

Hoeveel kunnen kopers lenen? Vereisten voor de aanbetaling en de rol van de taxatie van onroerend goed

De meeste Spaanse banken bieden hypotheken aan niet-ingezetenen met een LTV (loan-to-value) van doorgaans 60-70% van de waarde van de woning. Belangrijk is dat de bank 70% van de laagste van de twee waarden financiert:

• aankoopprijs,
• officiële taxatie ( tasación ).

Bijvoorbeeld:

Als de woning €300.000 kost en de taxatie €280.000 bedraagt, staat de bank maximaal 70% van de €280.000 toe, oftewel €196.000 .

Kopers moeten zich daarom voorbereiden op:

• 30-40% eigen bijdrage (een deel van de waarde van het onroerend goed gefinancierd uit eigen middelen)
• Ongeveer 12-15% van de aankoopprijs (notariskosten, belastingen, registratie, bankkosten, aansluiting op nutsvoorzieningen). Deze kosten variëren aanzienlijk, afhankelijk van de regio (de overdrachtsbelasting is bijvoorbeeld anders in Catalonië en Valencia) en het type woning (nieuwbouw versus bestaande woning, wat van invloed is op de btw versus de overdrachtsbelasting).

In de praktijk betekent dit dat 45% tot 55% van het totale aankoopbedrag uit eigen middelen van de koper moet komen.

Welke documenten moeten klanten voorbereiden voordat ze een hypotheek in Spanje aanvragen?

Om ervoor te zorgen dat het proces snel en efficiënt verloopt, is het raadzaam om de volgende documenten vooraf voor te bereiden:

Basis financiële documenten

• paspoort of identiteitskaart,
• bewijs van adres,
• bankafschriften van de afgelopen 6-12 maanden,
• de laatste drie loonstroken (voor werknemers),
• jaarlijkse belastingaangifte,
• documenten die andere inkomstenbronnen bevestigen,
• overzichten van lopende leningen en financiële verplichtingen,
• Creditcard- en leningoverzichten.

Voor ondernemers

• balans en winst- en verliesrekening (laatste 2 jaar),
• een accountantsverklaring ter bevestiging van het inkomen,
• Bedrijfsregistratiedocumenten.

Hoe lang duurt een hypotheekaanvraag in Spanje?

Het hele proces, van aanvraag tot uitbetaling van de gelden, duurt doorgaans 6 tot 12 weken .

De meest voorkomende fouten die buitenlandse kopers maken en hoe je ze kunt vermijden.

1. Te laat beginnen met de hypotheekaanvraag: Veel kopers ondernemen pas actie nadat ze een reserveringsovereenkomst hebben getekend, wat gevolgen kan hebben voor het aflossingsschema.
2. Het indienen van onvolledige of onjuiste documentatie: Banken accepteren geen documenten die het inkomen niet duidelijk aantonen. Spaanse banken vereisen doorgaans een officiële, gecertificeerde (beëdigde) vertaling ( traducción jurada ) van alle belangrijke documenten (bijv. belastingaangiften, arbeidsovereenkomsten) die niet in het Spaans zijn. Als een vertaling niet beschikbaar is, kunnen banken weigeren de simulatie uit te voeren.
3. Misverstand over hypotheekregels: Als de taxatie lager uitvalt dan verwacht, kan dit gevolgen hebben voor het financieringsplan van de koper.
4. Een pand kiezen dat een bank niet wil financieren. Sommige banken mijden bepaalde soorten panden (bijvoorbeeld zeer oude gebouwen of panden met een onduidelijke juridische status).
5. Hypotheekaanbiedingen uitsluitend vergelijken op basis van rentetarieven. Vaak worden de totale kosten beïnvloed door andere factoren dan de rente zelf (kosten, verzekeringen, bankvereisten).

Hoe kan een bureau zoals het onze klanten ondersteunen tijdens het hypotheekaanvraagproces?

Met onze ruime ervaring in het begeleiden van buitenlandse kopers, begeleiden we onze klanten bij elke stap, zelfs voordat ze in Spanje aankomen. Onze ondersteuning omvat:

• Voorlopige beoordeling van aankoopopties

• Vergelijking van hypotheekaanbiedingen

We werken samen met meerdere banken om de beste beschikbare opties te selecteren.

• Hulp bij het opstellen van documenten

Wij helpen u bij het voorbereiden van alle benodigde documentatie om een snelle en efficiënte goedkeuring te garanderen.

• Coördinatie van de taxatie en alle bankformaliteiten.

Wij helpen bij het selecteren van een taxateur, bezoeken de woning samen met de taxateur, bewaken de voortgang van het proces en zorgen ervoor dat er geen vertragingen optreden.

• Assistentie tijdens een notarieel bezoek

Wij begeleiden cliënten naar afspraken met de notaris en leggen de voorwaarden van de hypotheeklening en de notariële akte gedetailleerd uit.

• Hulp op afstand – zelfs voordat klanten in Spanje aankomen.

De meeste stappen kunnen online worden voltooid, waardoor klanten tijd besparen en onnodige bezoeken worden vermeden.

Sollicitatie

Een Spaanse hypotheek is een uitstekend instrument voor buitenlandse kopers die van plan zijn onroerend goed aan te schaffen. Het proces is transparant en eenvoudig te beheren wanneer klanten de regels begrijpen, de benodigde documenten voorbereiden en samenwerken met een ervaren makelaar. Wij zorgen ervoor dat het hele proces snel, stressvrij en voorspelbaar verloopt – van het eerste adviesgesprek tot de sleuteloverdracht.